中保协：误买保险15天可反悔 3年内退保损失大 中保协也进行了权威解读

　　近日，中保中国保险行业协会(以下简称“中保协”)召开分红险消费者提示研讨会，协误险天围绕保险消费者投诉较多的买保分红险进行了专题研讨。与会人士建议，可反还应建立保单电话回访等消费者权益保护性措施的悔年行业标准，并对广大保险从业人员进行系统性的内退行业培训，提升维护消费者合法权益的保损意识和水平。

　　对于众多投保人购买分红险“被骗”的中保个别案例，中保协也进行了权威解读，协误险天为投保人掀开分红险的买保“神秘面纱”。

　　透视分红险

　　中保协提醒投保人，可反按照4月起实施的悔年新规，误买保险可在15天内“反悔”。内退此外，保损在保险合同订立后前两三年退保，中保将面临较大损失。

　　案例重现1：

　　投资保险被套10年，110岁才受益？

　　两三年前，曹女士购买了一款年金保险。按保险员的说法，该款分红型人身保险的收益比银行存款高出6、7倍。保险员表示，该产品至少全额存满2年，最多存10年，从第三年度开始，购买者的存款额度可以等比例下降。曹女士一家觉得，两年时间不算长，且收益甚高，于是购买了该保险产品。然而，第二年，保险公司寄来的缴费通知单却写着缴费期十年，要想受益则要等到遥远的2052年。曹女士提出质疑，本来三年要取出来，却发现一定要存满十年，且钱想要拿出来需要40年，那时候的自己已110岁。

　　权威解读

　　满期日和受益为两个概念

　　理财产品“变脸”保险，受益却要等到110岁？对此，中保协认为这样的理解有些偏颇。保险合同一般在投保正常受理后一周内送达客户手中，合同首页明确保单缴费年限为10年。同时，客服回访电话直接说明了“分十年缴费”。因此，客户有多种渠道了解缴费年限的问题。

　　中保协对保险合同中的“2052”也给出解释，“2052年”指产品的满期日(被保险人满81周岁)，如果到满期日，被保险人仍生存，则保险公司给付已交保费，且每年都会有相应的生存保险金给付。而在满期日之前，被保险人60岁前保险公司每年给付5.5%有效保额，60岁至81岁保险公司每年给付10%有效保额，并不是2052年方可受益。

　　对于误买保险的投保人，中保协提示，投保人可在15天内“反悔”。保监会发布并于2014年4月1日起实施的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定，银行保险的犹豫期延长到了15天。即消费者在15天内均可无条件提出解除保险合同，只需支付10元的保单工本费外。同时，投保人在保险合同订立后前两三年退保，将面临较大损失。

　　案例重现2:

　　收益低于银行定存，保障理财难两全？

　　在上海曹女士富贵花保险合同里，每年保费19943，需10年缴费，保险金额却只有37000元，被保险人意外身故或全残，保险金为：投保人实际缴纳的保险费和红利对应的现金价值，这意味着除了自己缴纳的保险费外，只有一笔看不见的红利。如果没有身故或全残，也只是基本保额和累计红利保额之和的5.5%，比投保人保费的总额存银行定期存款的收益也要低。

　　权威解读

　　应正确认识年金保险

　　是否真如上述案例所说，分红险既没有多大的保障也没有多高的收益？中保协提出，曹女士所购买的是一款年金保险，而年金保险是指，在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。年金保险为被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入维持生活提供了经济保障。该类产品与意外险、重疾险等保障类产品的功能不同，更与银行的定期存款收益无可比性。条款中载明的被保险人意外身故或全残，保险金与生存金，满期金、豁免保费、万能账户价值等均为保险责任的组成部分。

　　中保协提醒消费者，保险相对流动性很强的银行存款等短期资产，更是一种着眼长期的资产规划，要以长远人生规划为出发点。同时，要尽量脱离对保险条款的“天书”印象，重点看清楚保险责任、责任免除、缴费条件、保险期间这几个关键部分。

　　本报记者马黎

　　链接：消费者误区

　　误区一：只注重高收益

　　不论是普通型保险，还是分红型保险，保险产品独一无二的功能是风险保障，主要是防范和避免因生老病死残等客观风险而带来的财务困难，这是储蓄、基金、股票等其他金融投资工具所不具备的。不同设计类型产品潜在的投资风险也不同，增值潜力越大，投资风险就越大，普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险四类产品的投资理财风险由低至高。

　　误区二：曲解保险条款

　　专业的保险合同对于普通消费者来说，确实有些晦涩难懂。一是建议消费者采取多方咨询、以官方解释为准的原则；二是建议保险公司客服人员在电话回访时，消费者可将自己的疑虑逐个向客服人员提出，仔细聆听客服人员的解答。电话回访是保险公司防范销售误导、保护客户权益的重要措施之一。中国保监会要求，保险公司对于购买一年期以上人身保险产品的客户必须进行100%回访，以确保消费者逐够了解所购买的产品。

　　误区三：对保险缺乏认知

　　消费者对于保险的认知远不如对银行的认知，所以有些营销员便习惯用银行用语来讲解保险产品。如“首存贴补，给予本金的10%-20%，作为开户奖励”，这里所讲的“首存贴补”实际上是犹豫期结束后，按照基本保险金额的10%给付第一笔生存金；“本金10%-20%”是将第一笔生存金(基本保额的10%)，折算成保险费的比例，约为10%-20%之间，以此误导为本金的10%-20%作为开户奖励，且类比为开通银行活期账户。所以建议消费者在购买保险产品前，对保险的意义、功用等基础理念先作一个基本的了解。

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